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储蓄卡在自己手里，余额却“不翼而飞”，可以要求银行担责吗？

常州律师分析案情

　　案情回顾

　　“高速通知”短信暗藏玄机

　　某日正午， 陆女士收到一条“高速通知”的短信， 内容显示“ETC失效，需要认证”，并附有认证链接。因陆女士办理ETC后未上过高速，也听说过ETC长时间不用会失效，于是信以为真，点开了链接，并按页面要求填写了持卡人姓名、卡号、密码等信息。

　　储蓄卡余额“不翼而飞”

　　午后，陆女士接连收到ATM机取款短信，自助取款4次，每次5000元，共2万元。陆女士意识到自己的储蓄卡可能被伪造后盗刷了。于是她多次致电银行客服，但均无法接通，陆女士随即驱车至银行网点用本人身份证办理了案涉储蓄卡永久挂失，同时打印了储蓄卡流水账单，账单显示盗刷的ATM机位于外省某县城。

　　储户与银行“对簿公堂”

　　事后，陆女士将银行诉至法院，认为银行未保证其发行的储蓄卡具有唯一性和不可复制性，且其网点的ATM机不具有识别伪储蓄卡的能力，导致陆女士储蓄卡被伪造后盗刷，要求银行承担赔偿责任，银行则认为损失系陆女士轻信不明链接、操作不当所致，应由陆女士自行承担责任及后果，拒绝赔偿。

　　法官说法

　　如遇银行卡被伪造后盗刷，持卡人可向发卡行索赔。

　　银行经审核后发放银行卡，应尽到保障持卡人安全使用银行卡的义务，即发卡行作为相关技术、设备和操作平台的提供者，不仅应提供完善的技术设备，包括难以复制的银行卡和能够识别复制卡的交易终端，确保储户银行卡内资金安全，更应针对社会上出现的利用伪卡盗刷储户存款的现象，及时修补技术漏洞，进行相关技术升级改造。发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡、信用卡持卡人可向发卡行索赔。

　　持卡人与银行均存在过错，各承担50%责任

　　经审理，法院认为陆女士在银行储蓄账户内资金发生变动当天，即至银行网点进行挂失处理，案涉四笔交易2万元系通过外省某县城ATM机操作，足以认定非陆女士本人操作，而系伪卡盗刷交易，银行未能提供完善的技术设备，包括难以复制的银行卡和能够识别复制卡的交易终端，未尽到资金安全保障义务，应当承担相应赔偿责任。另考虑到案涉四笔交易2万元系因陆女士泄露持卡人姓名、卡号、密码后发生，陆女士对损失的发生亦存在一定程度过错，故酌情认定银行承担50%的赔偿责任。

　　法官寄语

　　可向发卡行索赔，并不意味着持卡人可以“高枕无忧”。

　　《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》明确，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予支持。持卡人在日常生活中应减少使用存款数额较大的储蓄卡进行消费，警惕钓鱼网站、不安全链接和诈骗电话，妥善保管银行卡号、密码、验证码等信息，保证持卡安全，若遇盗刷及时挂失，避免因自己疏忽而遭受损失。

　　?法条链接

　　2021年5月25日最高人民法院发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第七条 发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡持卡人基于借记卡合同法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持。

　　发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律关系请求发卡行返还扣划的透支款本息、违约金并赔偿损失的，人民法院依法予以支持；发卡行请求信用卡持卡人偿还透支款本息、违约金等的，人民法院不予支持。

　　前两款情形，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予支持。

　　持卡人未及时采取挂失等措施防止损失扩大，发卡行主张持卡人自行承担扩大损失责任的，人民法院应予支持。